LPR又下调了，但不能让你马上省钱

　　长沙晚报7月22日讯（全媒体记者 孙占锋）时隔五个月，又降了！7月22日，最新一期的贷款市场报价利率（LPR）发布，1年期LPR为3.35%，5年期以上LPR为3.85%。1年期和5年期利率均下调了10个基点。其中，5年期以上LPR是在今年2月大幅下降25个基点后的又一次下调。别小瞧LPR小小的几个数字，却关乎很多人的房贷月供。那么，此次LPR下调影响到底几何？

　　事关房贷月供，LPR变动格外受关注

　　如今，LPR时常挂在人们嘴边，也经常是朋友圈热议的话题。那么，LPR到底是怎么算出来的呢？通俗来讲，央行已选定20家银行作为LPR利率报价银行。这20家银行会根据央行最新发布的某个公开市场操作利率然后加点报价。举例来说，以往LPR利率报价之前主要依据央行每月15日前后发布的中期借贷便利利率MLF（俗称“麻辣粉”）。若当月央行发布的MLF为4.5%，随后20家报价银行会在4.5%基础上加点形成报价。

　　业内人士介绍，各个报价银行可以在MLF基础上往上加，比如报4.55%；可以往下减，比如报4.45%；也可以不加不减，报4.5%，都是可以的。随后，全国银行间同业拆借中心汇总20个报价行的数据，去掉一个最高价和最低价再取平均值，算出来的就是当期的LPR利率数值。

　　今年6月，中国人民银行行长潘功胜在陆家嘴论坛上曾明确表示，将持续改革完善LPR机制，确保其能更准确地反映市场利率水平。这意味着LPR的调整不再严格绑定中期借贷便利（MLF）利率。据了解，7月22日这次LPR则参照的就是央行同日早些时间发布的7天期逆回购操作利率。

　　作为“银行对其最优质客户执行的贷款利率”，LPR是各银行在新发放贷款中的主要参考，也是浮动利率贷款合同中的定价基准。其中，5年期以上LPR主要为银行发放住房抵押贷款等长期贷款的利率定价提供参考。所以，买房人对LPR格外关注。

　　别高兴太早，房贷利息不会马上调

　　利率下调，意味着利息即刻下降，这是很多人最直接的反应。特别是对于打算贷款买房的消费者而言，LPR的下调也的确直接关联到他们的月供和总利息支出。简单计算可以得出，若贷款总额100万元30年期，利率从3.95%降至3.85%后，月供可减少约57元，累计利息支出减少近2.1万元。

　　不过需要说明的是，这个比较是以7月22日为分界点的，而且假定以后LPR利率不变。但这个假定很难成立，因为LPR利率每月都会有新的报价，上调或下调都有可能。这也意味着，购房者只是在此刻享受了比上一日更优惠的利率而已。

　　特别是对于已经买了房在还贷的“月供族”来说，LPR的下调并不代表着马上能够省钱。一般来说，房贷利率的重定价日是每年的1月1日或贷款的发放日，购房者可以查看和银行签订的贷款合同约定。所以，对于存量房贷来说，银行将在利率重定价日当天，按照最新LPR报价利率加上合同约定的基点得出新的利率，并在下一周期（通常为1年）执行。

　　“换句话说，如果在明年1月1日，或约定的其他利率重定价日，LPR不再是3.85%，下一个还贷周期的执行利率也会跟着调整。”某银行信贷部经理如是说。